银行风险经理管理制度之浅见

2018年12月31日 16:43  来源:人民网
 

当前经济金融风险点多面广,风险防控压力不减反增,针对当前风险防控的严峻形势,如何有效防控风险,是银行深化改革的必然要求和实现高质量发展的客观需要。风险经理制作为实现控制风险目的的一种内部管理制度,已然成为现代银行风险管理体系的有效手段,也是银行提高风险管理质量的现实选择。为了加强风险管理,我国各家商业银行近几年陆续推行了风险经理制。本文就风险经理管理制谈些浅见。

一、风险经理在银行管理中的重要作用

风险防控能否扎实推进并取得实效,取决于银行基础工作的牢固程度和风险经理的防控能力。风险经理在业务发展中作用的发挥,是打牢基础、形成合力、服务客户的重要手段。

从银行的本质看,风险防控是促进有效发展的基础。银行的本质就是经营风险,在经营风险的过程中实现利润。如何有效防控风险,提高银行信贷资产的质量显得尤为重要。在银行信贷业务发展演变的过程中,风险偏好不统一、重贷轻管、贷后管理薄弱等问题,一直是影响信贷业务健康持续发展的瓶颈,而客户经理在经营压力和市场竞争加剧的情况下,往往将更多的精力用于客户和市场营销,一定程度放松或忽视风险管控工作。为进一步加强基层银行对公信贷业务风险管控,风险经理作为重要的岗位角色应运而生,风险经理的产生加快推进了银行对风险管控及精细化管理的进程, 夯实了有效发展的基础,在基层风险管理工作中发挥着越来越重要的作用。

随着银行业务发展能力的不断提高, 风险经理将承担着越来越多的风险管控职责。大力加强风险防控长效机制建设,推动业务的健康快速发展,是提高经营水平和基础管理水平的必由之路。

二、银行风险经理制概况

(一)从模式上看,一是兼职风险经理制,兼职风险经理制缺点较为明显,A 角和B 角属于统一业务机构,更多的是合作关系而非监督关系,且营销角色和风控角色经常互换,导致监督很难实施,容易流于形式;二是风险经理专职专岗,人员隶属风险管理部,自贷前、放款、贷后覆盖全流程管理,对经营机构实行派驻,并双线汇报,且贷中、贷后工作和职责内容较多,除贷前双人调查部分外,其他工作更多的体现了风险管理部的工作职能。此种模式人力投入比较大,分行级风险经理基本超过20人。

(二)从风险经理隶属关系上看,有的银行风险经理隶属评审部,有的银行隶属风险管理委员会。

(三)从职责范围上看,有的银行要求风险经理除传统公司业务外,需新增覆盖投行、金融市场业务。

(四)在尽职要求上,有的银行制定了规定动作清单,完成规定动作的尽职免责。

三、各银行在风险经理队伍管理上的特点

一是,要求风险经理作业面覆盖投行、金融市场业务,该做法与现代风险管理要求不谋而合,其做法很值得借鉴。

二是,在分行一级评审部中设立尽职调查中心,从尽职调查流程上切块,负责前端的贷前尽职调查过程管理,更充分的保障了贷前尽职调查的技术和专业性要求,也确保评审部对项目准入关的审核和把控。

三是,更为重视数据质量的管理,直接在风险经理管理制度中要求风险经理对新风控内数据予以审核,确保系统数据准确和有效,从而有效减少后续流程中的无效返工,提高工作效率。

但同时需要避免的问题也较为突出,主要是风险经理与放款、贷后职责存在职责重复问题。部分银行要求风险经理队伍对客户进行全流程管理,从尽职调查到到贷后,要求一个客户由一名风险经理全流程管理。但实际上,授信各环节操作有明显的阶段性特征,各个环节对专业和能力要求不尽相同,而且在客户全生命周期管理过程中,风险经理承担与客户经理相同责任,无疑在权责上加大了风险经理的责任和工作难度。同时,风险经理职责与放款中心、贷后中心工作职责并行,职责分工不清,也造成人力投入浪费。例如:有的银行风险经理负责审查额度启用、放款相关材料要素的填写完整性,而放款中心负责审查材料的完整性与填写合规性,两者职责部分重复;有的银行风险经理与风险管理部放款中心审查人员共同审查授信审批条件落实情况,并分别出具审查意见,两者负责相同工作,职责分工不明。

三、对风险经理管理办法的建议

一是应顺应内外部环境变化,统一尽职调查管理,统一风险出口。

根据当前外部经济形势,银行对公开市场业务的理解也更为透彻,要求在风险管理上扎好尽职调查管理的篱笆,做好风险统一出口,避免审批通道套利。例如深圳MS银行,其在金融市场、投行业务体量巨大,其将风险经理的工作范围拓展到金融市场、投行领域。

二是风险经理应专注于贷前尽职调查管理,抓好风险准入关口,确保基础资产质量,同时减少流程内耗。

由于贷前尽职调查管理专业性要求高,贷前调查必须做到基础扎实,信息透明扎实,才能够确保后手资金能够顺利出账,贷中、贷后工作难度也将相应大幅度降低。因此,我们应让风险经理更专注于贷前环节,最大化发挥风险经理团队的专业水平和技术能力。同时,风险经理专注贷前管理,也有助于减少工作职责冲突和内耗,提高整体效率,减少在人力资源上的投入。

三是制定规定动作清单,做到尽职调查标准化,尽职免责。

由于市场变动较快,尽职调查标准化清单在经审核后可在银行内部颁布实施,在更大程度上的保障尽职调查规范的灵活性。

四是应进一步加大风险经理人力投入,抓好、抓实风险管理的牛鼻子,充分发挥风险经理队伍的边际效用。

从各家银行的做法看,风险经理的人力投入规模大大超过过往的估计。而从投入产出上看,风险经理团队及管理制度却是一个边际效应高于自身成本的一个基础性工作。

从制度设计的角度看,贷前尽职调查管理是整个风险管理的牛鼻子,而风险经理则是抓好牛鼻子的重点。风险经理团队投入上去了,做好了,收益的是银行整体业务,资产业务的现场尽职调查、数据质量、内控监督等各个环节也就有了保障。尽职调查前端做好了,后端(评审)才能专注风险,提升决策质量和水平,才能发力于指导机构业务开展,才能真正做到风险引领业务发展。相应的,前端尽职调查扎实了,信息透明了,后续放款、贷后工作开展也就都顺畅了,公司业务等条线才有可能开展流程优化,工作品质和质量才能在现有基础上进一步提升,否则就会陷入到尽职调查补缺补漏的泥潭中,提升就无从谈起,因此,风险经理制度的重要性不言而喻。

五是风险经理制度是一个不断调优的过程,应及时根据市场变化和内部反馈,及时调优,不断总结提升。风险经理只有在风险发现和预警方面不断提升有效性,才能逐步树立权威,更好的发挥制衡作用,同时顺畅信息获取的渠道,建立良性循环,在经营管理和风险控制中取得最大平衡。(中国农业发展银行厦门市分行文/夏晋华)

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